¿Qué es y por qué es tan importante?
Conceptos básicos sobre crédito
Probablemente sepa que su puntaje crediticio es una parte esencial de su vida financiera. Pero muchas personas están confundidas acerca de qué es exactamente y por qué es tan importante.
¿Qué es el puntaje crediticio?
Técnicamente, un puntaje crediticio es un método estadístico para evaluar su solvencia económica. En otras palabras, la probabilidad de que pueda pagar un préstamo. Cuanto mayor sea su puntaje crediticio, mejor.
Según Experian (una de las principales agencias crediticias), los puntajes crediticios varían entre 300 a 850.
Excepcional: 800 o más
Muy bueno: Desde 740 hasta 799
Bueno: Desde 670 hasta 739
Justo: Desde 580 hasta 669
Deficiente: 579 o menos
¿Por qué es tan importante el crédito?
Un historial crediticio sólido es una de las mejores maneras de avanzar financieramente. Tener un buen crédito no solo mejora su solvencia a los ojos de los prestamistas, sino que también mejora su capacidad para obtener nuevos créditos y reducir las tasas de interés de los préstamos.
Se recomienda no esperar hasta que necesite crédito para solicitarlo. Si comienza a generar crédito de manera responsable ahora, paga las facturas y las deudas a tiempo y no agota las tarjetas de crédito, es probable que pueda obtener crédito a tasas competitivas cuando más lo necesite.
Un puntaje crediticio más alto lo ayuda a:
- Calificar para un depósito reducido o exento en cosas como servicios públicos o servicios de internet.
- Tener más probabilidades de tener primas de seguro de automóvil o vivienda más bajas y también calificar para descuentos adicionales.
- Tener un depósito de seguridad reducido o inexistente al alquilar un espacio habitable.
Al hablar de alquiler, su puntaje crediticio también puede considerarse un factor decisivo al aprobarle, o no, una nueva propiedad de alquiler e incluso un trabajo nuevo.
¿Cómo se calcula un puntaje crediticio?
Un puntaje crediticio se compila en base a varias categorías. Piense en ello como un gráfico circular con cinco categorías diferentes, cada una de las cuales representa una porción del pastel del puntaje crediticio.
Las dos categorías que tienen más peso para determinar su puntaje crediticio son el historial de pagos y las cantidades adeudadas.
Historial de pagos
Este es un registro de su comportamiento de pago en todas las cuentas de crédito, como tarjetas de crédito y préstamos. Es el factor más importante, representando alrededor del 35% de su puntaje total.
Montos adeudados
Como sugiere el nombre, este es un registro de los montos específicos que debe en cada cuenta de crédito y equivale, aproximadamente, al 30% de su puntaje total.
Es posible que escuche otro término utilizado en esta categoría—tasa de utilización. Esta es la cantidad total del límite de crédito que está utilizando, los expertos dicen que debe tratar de mantenerla por debajo del 30%.
Por ejemplo, si tiene tres tarjetas con límites de crédito de $5.000, $2.500 y $2.500, tiene un límite de crédito total de $10.000. Con saldos en esas tres tarjetas de $4.000 en total, teniendo así, una tasa de utilización del 40%. Cuanto más baja sea la tasa, mayores serán sus posibilidades de obtener un puntaje crediticio más alto.
Calcule su tasa de utilización
Saldos totales ÷ límite de crédito total = % de utilización
El resto del pastel
También se incluye en el cálculo de su puntaje crediticio:
- 15 %—Historial crediticio
La edad promedio de todas sus cuentas de crédito. - 10 %—Crédito nuevo
Cuántas cuentas de crédito ha abierto recientemente. - 10 %—Combinación de créditos
Cuántos tipos diferentes de crédito renovable y a plazos tiene.
¿Qué se incluye en un informe crediticio?
Un informe crediticio es uno de los documentos más importantes que debe tener. Incluye la historia de su pasado y presente financiero y ayuda a los prestamistas a determinar su solvencia. ¿Qué se incluye exactamente en un informe crediticio?
Lo primero, y más importante, es la información de identificación. Esto incluye su nombre completo (y nombres adicionales que utilizó o pueda haber utilizado en el pasado), número de Seguro Social o Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN), fecha de nacimiento y dirección.
Lo siguiente, consiste en una lista completa de todas sus cuentas de crédito. Estos son todos los artículos que aún debe como: préstamos para automóviles, hipotecas y cuentas de tarjetas de crédito. También verá artículos de colección y cuentas cerradas.
Luego, verá las consultas. Cada vez que haga algo que requiera una consulta de crédito, como solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito, la empresa con la que está tratando de negociar, realizará una consulta sobre su crédito, lo que significa que solicitan revisar su informe crediticio. Hay consultas simples que no afectan el puntaje y consultas complejas que sí afectan el puntaje.
Las consultas simples que no afectan su puntaje no siempre requieren de su permiso y no afectarán negativamente su puntaje crediticio. Sin embargo, una consulta compleja que sí afecta su puntaje, es cuando usted da su permiso para que una persona o empresa revise su crédito. Cada una de estas solicitudes reducirá su puntuación crediticia quitando algunos puntos.
Haga clic aquí para ver una muestra detallada de un informe crediticio.
Nueve hábitos para un puntaje crediticio excepcional
Está en el proceso de construir su puntaje crediticio. ¡Hizo un plan de crédito y lo está siguiendo! ¡Es fantástico! Una vez que llegue a donde quiere estar, ¿cómo mantiene un buen puntaje crediticio? Pruebe estos nueve consejos:
1. Revise su informe crediticio con regularidad
Tiene derecho a un informe crediticio anual gratuito de cada una de las tres agencias crediticias principales. Visite annualcreditreport.com para solicitar sus informes gratuitos de las tres agencias principales de crédito. O visite Experian, Equifax o TransUnion directamente para obtener instrucciones de obtención en español.
2. Corrija diligentemente los errores
Los errores suceden. Si encuentra uno en su informe crediticio, comuníquese con la agencia crediticia que generó el informe lo más rápido posible. Es probable que deba proporcionar documentación de respaldo que verifique por qué hay un error. Recuerde ver el proceso hasta el final porque un error en su informe crediticio puede afectar su capacidad para obtener un préstamo, u obtener uno con una buena tasa de interés.
3. Pague a tiempo, siempre
El historial de pagos forma una gran parte de su puntaje crediticio (alrededor del 35 %). Utilice herramientas de pago, como pagos automáticos o alertas de fechas de vencimiento de pagos, para ayudarlo a mantenerse al día.
4. Minimizar los efectos de la morosidad
Si no realiza un pago, asegúrese de hacerlo lo antes posible. Probablemente tendrá que pagar un recargo por pago atrasado, pero la mayoría de los acreedores no informan un pago atrasado a menos que tenga 30 días de retraso o más.
5. Viva dentro de sus posibilidades y no agote su crédito
Nuestra mejor recomendación para las tarjetas de crédito es cargar solo lo que puede pagar cada mes. Si elige mantener un saldo, es esencial hacer un pago mayor al pago mínimo. Recuerde, su puntaje crediticio puede tener un impacto negativo si su balance y la utilización de su crédito incrementan cada mes.
6. Mantenga abiertas las viejas líneas de crédito
Una parte significativa de su puntaje crediticio se basa en su historial. Por lo tanto, incluso si paga una tarjeta de crédito con intereses altos, manténgala abierta. Establezca un pago recurrente o cargue un tanque de gasolina cada mes y luego pague de inmediato.
7. Evite solicitar un nuevo crédito si es posible
El hecho de que tenga un excelente puntaje crediticio no significa que deba abrir más tarjetas de crédito o préstamos. Cada solicitud que envíe puede reducir su puntaje.
8. Tener la combinación correcta de crédito
El tipo de crédito que tiene también puede afectar su puntaje. Esfuércese por mantener una combinación uniforme de deuda hipotecaria, deuda a plazos y cuentas de crédito rotativas. No pida prestado demasiado de una vez o con mucha frecuencia, ésto puede tener un efecto negativo en su puntaje.
9. Mantenga abiertas las líneas de comunicación
Si algo les sucede a sus ingresos o a su situación financiera general, no tenga miedo de comunicarse con sus acreedores. A menudo podrá hacer arreglos de pago que pueden proteger su puntaje crediticio.
